Zanim złożysz wniosek. Jak obliczyć, na jaki kredyt Cię stać?

Co bank bierze pod uwagę przy liczeniu zdolności kredytowej?

Punktem wyjścia do tego, jak obliczyć swoją zdolność kredytową, jest analiza dochodów. Liczy się ich wysokość, źródło oraz stabilność. Bank może inaczej ocenić umowę o pracę na czas nieokreślony, a inaczej działalność gospodarczą czy umowę cywilnoprawną. Sam poziom zarobków nie wystarcza. Bank sprawdza też, czy dochód jest regularny i czy daje podstawę do terminowej spłaty rat przez wiele lat.

Ważnym elementem zdolności kredytowej są też miesięczne koszty utrzymania gospodarstwa domowego. Bank bierze pod uwagę wydatki na życie, rachunki, transport, utrzymanie dzieci oraz inne stałe obciążenia. Im wyższe koszty, tym niższa zdolność kredytowa. Znaczenie ma też liczba osób na utrzymaniu, bo wpływa na to, ile pieniędzy realnie zostaje Ci co miesiąc w portfelu po zrealizowaniu podstawowych potrzeb.

Duży wpływ mają również inne kredyty, limity w rachunku i karty kredytowe. Nawet jeśli nie korzystasz aktywnie z przyznanego limitu, bank i tak traktuje go jako możliwe obciążenie. To właśnie dlatego pytanie, jak obliczyć swoją zdolność kredytową, nie sprowadza się do prostego zestawienia pensji i przyszłej raty. Trzeba uwzględnić wszystkie zobowiązania, także te pozornie niegroźne.

Bank zwraca też uwagę na wiek kredytobiorcy oraz planowany okres spłaty. Dłuższy okres zwykle obniża ratę i może podnieść zdolność, ale zwiększa całkowity koszt kredytu. Jednocześnie wiele banków przelicza zdolność kredytową maksymalnie do wieku, w którym kredytobiorca osiąga obowiązujący obecnie wiek emerytalny. To z kolei może spowodować, że 40-latek biorący kredyt na 30 lat wcale nie będzie miał wyższej zdolności kredytowej niż ten, który zawnioskuje o kredyt na lat 20.

Jak samodzielnie oszacować, jaka rata będzie bezpieczna?

Najlepiej zacząć od ustalenia realnego miesięcznego budżetu. Najpierw policz, ile wynoszą Twoje stałe dochody netto. Potem odejmij wszystkie regularne wydatki: czynsz, media, transport, żywność, raty innych kredytów, opłaty za szkołę lub przedszkole i abonamenty. Zobaczysz wtedy, jaka kwota naprawdę zostaje Ci co miesiąc do dyspozycji na inne cele. To znacznie lepsza baza do decyzji niż sam wynik z kalkulatora zdolności kredytowej online.

Następnie dodaj bufor bezpieczeństwa. Kredyt hipoteczny to zobowiązanie na lata, więc budżet musi wytrzymać nie tylko zwykłe miesiące, ale też gorszy moment: wyższe koszty mieszkania, niespodziewany wydatek albo wzrost raty przy oprocentowaniu zmiennym. Jeśli cała nadwyżka trafia w ratę, pojawia się ryzyko.

Warto też porównać kilka wariantów. Sprawdź, jak zmienia się rata przy innym okresie kredytowania, wyższym wkładzie własnym i innym rodzaju oprocentowania. Już niewielka zmiana parametrów może wyraźnie wpłynąć zarówno na zdolność kredytową, jak i późniejszy koszt kredytu. Przy wyliczaniu dochodów netto także pojawia się ryzyko, że bank weźmie pod uwagę inne wartości, niż te, które wynikają z wpływów na konto. Dzieje się tak, jeśli znaczną lub regularną część średnich dochodów z 6 miesięcy wynoszą premie i dodatki do pensji zasadniczej. Bank może nie wziąć ich pod uwagę w całości tylko w określonym procencie i o tyle pomniejszyć Twój dochód rozporządzalny.

Jakie narzędzia i wsparcie warto wykorzystać przed złożeniem wniosku?

Dobrym pierwszym krokiem jest skorzystanie z kalkulatora zdolności kredytowej NOTUS. To narzędzie pozwala wstępnie oszacować kwotę kredytu na podstawie dochodu, wydatków, okresu spłaty i obecnych zobowiązań. Wynik ma charakter orientacyjny, ale pomaga szybko ocenić, czy planowana nieruchomość mieści się w Twoim zasięgu finansowym.

Sprawdź też, jak wkład własny wpływa na koszty i dostępność ofert. Im większy wkład, tym mniejsza kwota kredytu i większa szansa na korzystniejsze warunki. Porównaj też raty przy stopie stałej i zmiennej, bo te dwa warianty dają inny poziom przewidywalności i inny poziom ryzyka.

Na końcu powinieneś skonsultować otrzymany wynik z Ekspertem Finansowym. Prosty kalkulator opiera się na uśrednionych założeniach, a banki mają różne wymagania i mogą odmiennie oceniać tę samą sytuację klienta. Ekspert policzy zdolność dokładniej, korzystając z narzędzi udostępnianych bezpośrednio przez różne banki, a nie tylko ogólnego, uniwersalnego kalkulatora. Następnie zestawi kilka scenariuszy i pokaże, jaki poziom kredytu będzie bezpieczny nie tylko dziś, ale również za kilka lat. Wsparcie profesjonalisty daje szerszy obraz niż samodzielne szukanie opcji finansowania i pomaga lepiej przygotować się do złożenia wniosku.

Angelika Zaklukiewicz

Ekspert Finansowy

Moja przygoda z branżą finansową rozpoczęła się w 2017 roku, gdy jeszcze na studiach zaczęłam pracować jako asystentka jednego z najlepszych ekspertów kredytowych w Polsce. To pozwoliło mi zdobyć solidne fundamenty wiedzy i doświadczenia.

Dziś jako niezależna ekspertka kredytowa związana z NOTUS Finanse, wspieram klientów w uzyskaniu kredytów hipotecznych, a także pomagam znaleźć korzystne ubezpieczenia na życie i ubezpieczenia nieruchomości.

Największą satysfakcję czerpię z pomagania ludziom w realizacji ich marzeń o własnych czterech kątach – bo dla mnie każdy kredyt to nie tylko liczby, ale przede wszystkim historie ludzi i ich przyszłość. W swojej pracy stawiam na indywidualne podejście, rzetelność i jasne tłumaczenie zawiłości finansowych, aby moi klienci mogli podejmować świadome decyzje.

Po godzinach rozwijam swoją pasję do pisania, tworzę unikatowe hafty i relaksuję się przy malowaniu akwarelami. Wieczory chętnie spędzam, oglądając filmy akcji.

artykuł sponsorowany